降息即将到来这是事先如何处理你的钱

　　

　　

　　美国联邦储备委员会(Federal Reserve)正准备最早在下个月降息，这可能会让抵押贷款、信用卡和汽车贷款的人松一口气。但在此之前，这可能是一段颠簸的旅程。

　　周五公布的弱于预期的就业报告引发了本周华尔街的抛售，市场正在努力恢复。此外，如果央行在9月中旬的会议上按照预期降息，那么它可能会降息到何种程度，仍存在不确定性。许多消费者希望在短期内获得一些财务稳定性，同时计划在中长期内从较低的借贷成本中受益。

　　Bankrate高级经济分析师哈姆里克(Mark Hamrick)承认，要做到平衡并不容易。“我们应该抱最好的希望，”他说，但“也要为一些不太理想的可能结果做好准备。”

　　与此同时，这里有一些理财专家的建议。

　　现在仍然是把钱存进利息丰厚的账户的好时机。

　　哈姆里克说，除了经济衰退或股市动荡之外，“损害我们个人财务的情况可能会发生”。他指出，近60%的美国成年人对自己目前的应急储蓄感到不舒服。“我们如何为这些事情做准备，包括我们倾向于或能够存多少钱，最终将帮助我们度过这些困难。”

　　多数分析师预计，美联储最初不会将基准利率下调超过0.5个百分点。这意味着高收益储蓄账户(其中一些最高利率为5.35%)可能仍具有吸引力。

　　存单——有期限限制的固定利率银行账户——是利率高企时的首选。一些人支付的利息水平可以与高收益储蓄账户相媲美，在美联储开始降息后的许多个月里，将5%的收益率锁定起来似乎是明智的。但一些专家警告称，不要过度依赖高收益的大额存单。

　　乔治华盛顿大学商学院GW投资研究所所长罗德尼?莱克表示，如果你即将退休或有固定收入，那么一年期或两年的短期大额存单可能是利用利率获利的"有吸引力的选择"。

　　但他说，“你真的必须考虑到你的时间范围”，因为超过这个时间可能意味着失去将这些资金再投资到其他回报更高的地方的机会。

　　此外，提前兑现定期存单通常需要付出代价。因此，哥伦比亚大学商学院金融学教授劳拉·维尔德坎普(Laura Veldkamp)说:“如果你有可能需要它，买家要小心了。”

　　专家说，现在是还清信用卡余额的时候了。减少你的债务和提高你的信用评分可以让你利用更好的借贷条件。

　　随着利率的下降，现在的想法就是尽可能多地存钱。

　　Laura Veldkamp，哥伦比亚商学院

　　Veldkamp说:“随着利率的下降，现在的想法就是尽可能多地支付和储蓄，然后再举行消费派对。”“这是一种把握时机的游戏。”

　　信用卡余额通常是大多数消费者利率最高的债务。费城联邦储备银行的研究人员上个月表示，虽然美国家庭平均债务与收入之比仍处于历史低位，但信用卡拖欠率一直在上升，拖欠还款的人面临更大的余额。

　　Veldkamp建议，如果可以的话，“按时付款”。“真的要勤奋，这样在借款的时候，你就会看起来像一个很好的候选人，并能获得很好的利率。”

　　哈姆里克说，简单地询问折扣和特别促销活动——从水电费到处方费用——可能会产生令人惊讶的结果，信用卡费率也不例外。拿起电话，看看发卡机构能做些什么。

　　这样做没有不好的时机，但当央行降低利率时，它可能更有价值。如果你的信用卡年利率是可变的，尤其如此，因为并不是所有的贷款机构都会在美联储降息后迅速或自动降低年利率。

　　雷克说:“并不是说他们是故意这样做的，但也许他们忘记了重新设定你的利率。”“一定要让这些人负起责任。”

　　在本周股市大跌之后买入股票似乎有悖常理，但许多金融顾问奉行“低买高卖”的信条。Veldkamp建议，如果你没有投资经验，或者你的投资计划仅限于雇主的401(k)计划，可以考虑开一个投资账户，从小规模开始。

　　“你不必成为百万富翁才能拥有股票投资组合。找一个收费低的简单平台，买点东西。”对于一个没有退休计划的缺乏经验的投资者来说，关键是耐心。从长期来看，“如果市场崩溃，它将会反弹，”她说。

　　波动通常会促使投资者自己动手，但Veldkamp表示，很少有人能比市场更聪明。

　　她说:“人们很容易认为，当利率下降时，股市就会表现良好，因为人们正从低回报资产转向高回报资产。”这一切可能都是真的，但事实是，有人的工作就是立即利用这个想法进行交易。美联储官员一开口，他们就准备在几毫秒内执行交易。”

　　相反，专家建议保持稳定、长期的策略。

　　“例如，如果你在为退休投资，你应该真正关注未来5年、10年和20年的情况。你是在为这些时期进行投资。”

　　抵押贷款银行家协会(mortgage Bankers Association)的数据显示，随着30年期固定利率抵押贷款利率本周暴跌至6.55%的平均水平，再融资需求飙升了16%。

　　如果你买了房子，开始抵押贷款，看看利率是否下降，你可以调整抵押贷款利率。

　　Jude Boudreaux，新奥尔良的财务规划师

　　虽然美联储降息将进一步压低抵押贷款利率，但现在是现有房主和潜在房主寻找再融资选择的好时机，Veldkamp表示:“挖掘这些细节，做足功课，阅读细则，弄清楚再融资成本是多少。”

　　新奥尔良的理财规划师裘德·布德罗(Jude Boudreaux)指出，大多数交易需要30到60天，所以即使你还在销售过程中，也值得提前做好准备。

　　布德罗说:“如果你买了房子，开始抵押贷款，看看利率是否下降，你是否可以调整抵押贷款利率。”“当你在申请贷款时，这就成了你要考虑的事情。”

　　然而，莱克警告说，不要只看利率来判断购房时机，特别是因为降息后购房需求可能会激增。

　　他说:“人们应该真正关注他们的个人需求和愿望，以及他们能负担得起的东西。”“一旦利率下降，人们就有了更多的借贷能力，所以它们很快就会反映在房地产价格上。”

　　坏消息是:“一旦美联储开始降息，汽车利率是否会迅速下降令人怀疑，”考克斯汽车公司(Cox Automotive)首席经济学家乔纳森?斯莫克(Jonathan Smoke)在美联储上月决定维持利率不变后写道。

　　考克斯说，7月份新车平均利率为9.72%，同比增长0.5%以上，但低于6月份的10%。J.D. Power表示，平均每月汽车贷款还款额为727美元，比2023年7月增加了5美元。

　　布德罗说，好消息是，消费者应该会在8月和9月的折扣中找到很多优惠，因为经销商会为新车型腾出大量空间。

　　根据汽车数据公司Edmunds的数据，混合动力汽车的销售在春季激增之后终于开始放缓，这意味着更好的价格也可能即将到来。在二手市场，一、两年车龄的二手车价格比去年下跌了近4,000美元。

　　“如果你想买一辆新车，它实际上可能在停车场的另一边，”埃德蒙兹(Edmunds)的洞察主管伊万·德鲁里(Ivan Drury)说。

　　哈姆里克说，推迟去经销商那里的行程可能代价高昂，尤其是当这意味着花更多的钱在优步上，或者因为没有轮子而错过工作时。所以，把注意力集中在你能负担得起的东西上，“防弹”你的维护、维修和燃料预算。很有可能汽车购买仍然会对你的钱包产生积极的影响。

　　哈姆里克还建议考虑租赁选择，即使这意味着在降息之前签署合同。他说:“也许你需要降低价格。”