英国银行将面临新的数十亿英镑的不当销售事件

　　

　　英国最大的银行面临着一个新问题:汽车贷款。

　　据知情人士透露，英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)已就汽车贷款业务联系了大约12家银行。监管机构上周表示，已开始调查其中一些此类产品的销售方式。分析人士称，此举可能会给银行带来高达100亿英镑(130亿美元)的罚单。

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　　几十年来，包括巴克莱银行(Barclays Plc)、劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group Plc)和西班牙桑坦德银行(Banco Santander SA)英国分支机构在内的银行都通过为购车提供融资赚了大钱。现在，FCA正在调查消费者是否被告知支付给经销商的佣金金额。

　　据知情人士透露，大约有12家汽车金融机构接到监管机构的命令，要求在圣诞节前启动所谓的第166条审查。这些审查迫使公司引入外部专家来检查他们的做法，并为当局编写一份独立报告，然后当局可以在必要时采取进一步行动。FCA发言人拒绝置评。

　　虽然贷款机构会有自己的内部最低利率来为购车提供资金，但经销商可以通过提高利率为自己和银行赚取数千英镑，这种做法被称为“超额利率”。监管机构表示，许多消费者抱怨说，他们不知道有更低的费率，也不知道超额费率是如何运作的。

　　金融申诉专员服务(一个处理客户投诉的政府部门)的一些测试案例已经导致了退款。英国监管合规咨询公司帕克森集团(Paxen Group)首席执行官安德鲁?史密斯(Andrew Smith)表示，监察专员的调查结果表明，参与汽车金融产品销售的贷款机构、经纪人和其他机构很有可能最终向借款人提供补偿。

　　史密斯说:“我不相信最终陷入困境的只是贷款机构。

　　分析人士警告说，这对银行来说可能是一个大问题。Keefe, Bruyette & Woods表示，英国最大的汽车金融提供商劳埃德(Lloyds)可能面临约12亿英镑的账单，而加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)在给客户的一份报告中表示，尽管细节尚不清楚，但该行业的潜在赔偿成本可能达到20亿至80亿英镑，最坏的情况下可能达到100亿英镑。

　　由于投资者在权衡问题的严重性，几家银行的股价上周四在FCA发布公告后下跌。英国规模较小的汽车贷款银行Close Brothers Group Plc当天下跌近11%，劳埃德银行(Lloyds)和巴克莱银行(Barclays)的股价跌幅超过3%。

　　FCA下令在9月底之前暂停受理新的投诉，同时决定需要采取什么行动(如果有的话)来处理日益增多的案件。

　　FCA在上周的声明中表示:“新规则将帮助我们确保，我们为这些客户提供任何补救措施的方式，将为消费者带来正确的结果，并使汽车金融市场有效运作。”

　　对汽车融资的担忧并不新鲜。七年前，FCA警告称，新车和二手车销售中越来越多地使用个人合同购买，这一比例已从2008年的34%上升到2017年的66%，贷款人可获得的超低利率进一步推动了这一比例。

　　在这些交易中，买家基本上是根据汽车在合同期内价值的预期下降来贷款，并选择在合同结束时直接购买汽车——或者更常见的是，采取一项新的交易来购买他们的下一辆车。

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　　三年前，监管机构禁止了鼓励汽车金融交易商和经纪人提高客户借贷成本的佣金。

　　劳埃德银行的一位女发言人在一份声明中表示:“我们目前正在审查FOS的决定，并将与FCA合作进行即将进行的审查。”

　　巴克莱表示:“虽然我们自2019年以来就没有提供汽车融资，但我们正在与金融监察员服务机构和金融行为监管局合作，解决与这类贷款有关的历史投诉。”

　　桑坦德银行英国分行表示:“我们欢迎FCA在这一重要问题上的干预将为客户和汽车金融公司带来的清晰度。”

　　Close Brothers的发言人拒绝置评。

　　消费者权益活动家、MoneySavingExpert.com的创始人马丁?刘易斯在X上发表文章称，汽车金融与十年前的支付保护保险不当销售丑闻PPI有相似之处，后者导致英国银行业赔偿超过380亿英镑(合484亿美元)。

　　刘易斯写道:“支付要么是贷款利息(很大)，要么是佣金(很大)，要么是整个贷款(很大)。”“我们可能会为许多人争取到数千人。”

　　加拿大皇家银行分析师称刘易斯的言论“毫无帮助”。

　　?2024彭博社